退休前5年做对这3件事，养老金多拿三分之一？
老张家的张姨退休那天，坐在社保局窗口前，手有点抖。工作人员报出“2800”的数字时，她愣了一下，以为听错了。之前自己按2100估算过好几回，怎么突然多了700？问了才明白，原来是最后五年把社保缴费档从最低提到了200%，就这么一个动作，养老金硬生生被拽上去一大截。
这事说起来，很多人还不太明白，退休前那几年真不是混年限的。尤其最后五年，社保缴费的方式，直接决定了你退休金是“将就过”还是“宽裕点”。你看张姨前二十五年都是按60%最低档缴的，基数4200，那时候社平工资才7000。平均缴费指数一直压在0.6，养老金算下来也就一千六百出头。但最后五年她咬牙按200%缴，甚至有一年冲到了300%，也就是21000的基数。这么一拉，三十年的平均指数跳到了1.0，光基础养老金每月就多出四百多。
其实补缴也讲究时机。有人想着早年断缴要补，可五年前社平工资才5000，你按60%补，对整体指数影响几乎可以忽略。反倒去年断了一年，社平涨到7000，这时候按200%补，相当于给平均值狠狠推了一把。花的钱差不多，效果差远了。而且大多数城市只允许补最近三到五年，还得交滞纳金，所以动手前得先打听清楚政策。
还有个坑是很多人自己做生意或辞职后转成灵活就业缴费，觉得“反正都在交”。但这里面门道深了。同样是按300%基数缴一年，单位在职的话，企业出20%进统筹，个人只出8%进个人账户；换成自己缴，得掏20%的总费率，但只有12%进统筹。五年下来，统筹账户差了八千多，反映到养老金里，每月少拿六十几块。看着不多，三十年就是两千大几百。
关键是，这最后五年，不是让你拼命多花钱，而是要把钱花在刀刃上。收入允许的话，别死守60%最低档，往上够一够，哪怕提到150%，也比原地不动强。断缴优先补最近的，别纠结老黄历。能挂在单位交，就别轻易转灵活。这些操作不轰轰烈烈，可细水长流，真到了退休那天，数字会替你说话。
你身边有没有那种退休金比预想高出一截的人？可能他们只是悄悄做对了几件事。
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